자료출처: 매경이코노미

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40대는 재테크에 있어서 가장 중요한 시기다.
30대까지는 실패해도 재도전할 수 있지만 40대에는 실패하면 자신의 노후는 물론 부인과 자식들 인생까지도 몽땅 저당(?)잡힐 수도 있기 때문이다. 또한 40대에는 자녀들이 성장하는 시기라 가장 많은 지출을 하는 시기이기도 하다.
미국의 경우 가계소비의 피크가 46.5세라는 통계가 나와 있다.

사실 40대에는 재테크보다도 더 중요한 게 두 가지 있다.
건강과 전문가 인정이다.
첫째로 건강을 잃으면 돈이 필요없다. 건강은 30대 부터 관리하는 게 가장 좋지만 아무리 늦어도 40대에는 무조건 챙겨야 한다. 이때 챙겨두지 않으면 체력이 급격하게 떨어지는 50대 이후에는 일과 피로를 버텨낼 재간이 없다.

두 번째는 전문가 인정이다. 40대 이후에 변신을 하긴 참 어렵다. 변신은 무죄지만 새로운 일에 도전해 살아남기란 정말 힘들다. 따라서 40대에 무조건 자신의 분야에서 전문가 소리를 들어야만 50대 이후의 인생이 편해진다.
전문가 소리를 들어야만 외부에서 CEO로 영입을 시도할 수도 있고 창업을 하더라도 수월해진다. 이 두가지를 생각하면 최근 우리금융지주 회장이 된 某회장이 떠오른다.  
그는 40대부터 건강관리에 힘쓴 걸로 유명하다. 지금도 골프도 잘치고 야구공도 120킬로의 속구를 던질 수 있을 정도다. 게다가 금융인으로서 전문가 소리를 듣는데도 성공했다. 그랬기에 50대인 지금 자신에게 온 기회를 잡을 수 있었다.

위의 둘 중 건강은 누구든 도전할 수 있다. 그러나 전문가는 정말 소수의 인간만이 들을 수 있다는 점에서 결코 쉽지 않다. 전문가 소리를 듣기가 어렵다면 돈이라도 벌어 놔야 한다.
그렇기에 40대의 재 테크는 더욱 중요하다. 40대 재테크의 기본은 결론은 노후설계다.

집없으면 아무것도 못한다  그런 의미에서 집 장만은 재테크가 아닌 필수다. 40대에는 작던 크던 무조건 집을 장만하는 게 재테크의 최우선이다. 집의 크기는 상관 없다. 자신의 여건에 맞춰 어떤 지역이던 집은 무조건 구해야 한다. 만일 50대에 들어서서 집도 없다면 안정감이 없어지고 사회에서 평균 이하가 돼 가족 전체에 심각한 영향을 주게 된다.

한가지 잊지 말아야 할 건 40대에 집 장만이 필수란 얘기는 집을 담보로 한 재테크는 금물이란 얘기와 통한다.
사실 집 장만은 재테크가 아니다. 가정을 꾸려 살아가는 사람들에겐 필수 조건이다. 그래서 사실 더 중요한 건 집 이외의 계획적인 재테크다.

계획적인이란 단어를 쓴 데는 무작정 재테크에 나서지 말고 체계적으로 공부도 하고 재테크 시장도 연구하면서 나서라는 얘기다. 그만큼 40대의 재테크 는 한번 삐끗하면 돌아올 수 없는 다리를 건넌 것과 같을 수 있기 때문이다.
그러니 아무 생각없이 나서지 말고 미래에 대한 생활설계를 한 뒤에 금융자산 운용계획을 세워야 한다.
금융자산이란 단어가 나왔다. 중요한 단어다. 최근 일본에서는 자산관리 시장에서 작은 변화가 있었다. 개인투자자들을 위한 연령대별 자산관리를 시작했다.

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물론 미국에서는 80년대부터 정착된 흐름 이지만 상대적으로 금융시장의 발전단계에서 좀 뒤진 일본은 2∼3년 전부터 시작됐다. 올해 초 노무라증권그룹이 신춘세미나에서 발표한 자료를 보면 자산관리분 야에서 두드러진 변화가 보인다. 항목에 40대의 자산관리가 50대, 60대와 함께 명기돼 있다.
물론 페이지도 가장 많다. 45세 부부를 기준으로 향후 연금을 얼마 받을 수 있고 생활비는 얼마가 드는데 부족분은 얼마이며 어떻게 마련할 것인지에 대해 자세하게 나와있다.

가장 눈에 띄는 자료는 세대주의 연령대별 금융자산보유액 그래프다. 우리의 경우 아직 나와 있는 게 없지만 그래프에서 볼 수 있는 특징은 30대와 40대 에는 집을 마련하고 자녀교육시키느라 저축과 부채비율을 보면 제법 부채비율 이 높게 나온다는 점이다. 그러나 50대 이후는 부채비율이 급격하게 주는 대신 저축비중이 높아져 상대적으로 금융자산이 급증하게 된다.

실물자산 비중 줄일 필요 있어
즉 40대에는 50대 이후를 대비한 재테크를 해야 하는데 그건 금융자산을 늘리는 데 중점을 둬야 한다는 얘기다. 금융자산 늘리기도 무작정 주식형 펀드나 채권형 펀드에 가입한다고 되는 건 아니다.
우선 연령별 현금흐름표를 작성해 어떤 연령대에서 얼마가 부족하고 얼마가 여유있고 하는 꾸준한 돈 유입에 대해 확실한 정보를 갖춰야 한다.
60대 이후 연금을 타게 되면 액수가 얼마이고 보험으로 위험은 관리하고 있으며 등을 모두 감안해야 한다. 큰 흐름만 보면 한국의 경우는 미국과 비교해 은행예금 비중을 줄이는 대신 주식과 연금 및 보험의 비중을 늘려야 하는 것으로 나왔다. 그러나 수많은 주식 상품과 연금, 보험 중 제대로 고르는 방법은 결국 자신이 공부를 해가며 선택하는 방법이 최선이다.

금융자산 얘기는 하면서 왜 실물자산 얘기는 안나올까. 대부분 한국 사람의 실물자산은 아파트에 국한된다. 극히 부자의 경우라면 은행이자보다 더 좋은 작은 상가에 투자하는 것도 좋은 방식이 되지만 일반 국민에게는 해당사항이 없다. 따라서 일반인들에게 자산늘리기에서 실물자산은 해당되지 않는다.
또한 앞으로는 부동산 투기에 의한 자산불리기는 힘들어졌다는 게 전문가들의 분석이기도 하다. 그런 의미에서 모기지가 본격적으로 도입된 부동산 시장 등을 보면 향후 아무 리 국가간 문화간 격차를 감안하더라도 미국의 예를 무시할 수는 없다.

전체 자산 중 1997년 자료이긴 하지만 미국 등과 비교하면 한국의 경우 실물자산 의 비중이 미국보다 두배 이상 높다는 점을 눈여겨 봐야 한다.
한국이 65.6%인데 비해 미국은 겨우 30.7%에 불과하다. 현재의 40대가 60대가 될 때쯤이면 미국처럼 될 가능성이 높다고 보면 향후 서서히 실물자산 비중을 줄일 필요가 있다.
대신 금융자산 비중을 늘려야 한다. 결국 40대의 재테크는 향후 금융자산을 어떻게 효율적으로 자신의 인생설계 에 맞도록 늘리느냐에 있다.
한마디 사족을 단다면 워낙 복잡다난한 세상이라 금융시장을 잘 이해하지 못하고 공부할 시간조차 없다면 과감하게 비용을 지불하더라도 좋은 조언자를 만나는 방식을 택하는 것도 재테크 성공비결 중 하나다.